Российская ипотека третьего тысячелетия

Возрождение ипотечной системы в новой России началось с начала 90-х годов, но за первое десятилетие особого успеха в вопросах развития ипотечного кредитования не наблюдалось. Сроки кредитования в 1-3 года были крайне малыми, а ставки в 35-40 процентов – непосильно высокими. В то же время со стороны государства были сделаны важнейшие шаги, направленные на возрождение ипотечного рынка:

  • создана нормативно-правовая база, которая была закреплена 102-м законом «Об ипотеке»;
  • создана специализированная организация федерального уровня – АИЖК;
  • произведен переход от валютных кредитов на рублевые займы.

Первые успехи ипотечной системы

Можно говорить о положительной динамике, наблюдавшейся с 2003 года. К этому сроку наряду с крупными банками в ипотечную деятельность включились мелкие финансовые организации. Этому способствовала возможность их тесной работы с АИЖК. Уже к 2004 году развился новый класс сетевых операторов, которые успешно выкупали кредиты крупных банков и рефинансировали их в АИЖК на более длительный срок и под меньшие проценты. Такой финансовый прием позже получил название «двухуровневой» или печально известной «американской» системой кредитования.

Уже с 2005 года рынок ипотечного кредитования начал развиваться быстрыми темпами. За первые 8 лет 21 века ипотечная программа в России достигла следующих успехов:

  • ставка по кредитам снизилась с 40% до 10%;
  • основной валютой кредитования стал российский рубль;
  • более 500 банков разработали и запустили собственные ипотечные программы;
  • срок ипотеки вырос с 3 до 30 лет;
  • цены на недвижимость начали расти в результате стабильного спроса;
  • стоимость ипотеки для заемщика снизилась на 12%;
  • годовые объемы ипотечного кредитования перевалили за 500 миллиардов рублей.

Казалось бы, наступает новый ренессанс ипотечной системы, но 2008 год резко изменил наладившуюся динамику роста.

Кризис 2008

Мировой кризис, возникший по причине несостоятельности американской ипотечной системы, перекрыл финансовые каналы для многих российских банков. Как результат, большая часть банков перестала заниматься ипотечным кредитованием либо вовсе прекратила свою финансовую деятельность. Объемы выдачи ипотечных займов сократились более чем в 4 раза. Ставки выросли на 40% и более.

Приведенная выше статистика была бы более печальной, если бы не вмешательство государства, сформировавшего новую дочернюю структуру АИЖК – агентство по реструктуризации ипотеки. Именно эта организация «вытащила» более 30% всех сделок ипотечного кредитования, дав людям реальный шанс не потерять жилье, ранее приобретаемое в кредит.

В течение двух лет ипотечная система России балансировала на грани провала. В 2010 году ситуация начала выпрямляться и развитие ипотечного кредитования возобновилось.

Новый расцвет

Несмотря на мрачные прогнозы финансовых аналитиков, система ипотечного кредитования не только восстановилась после 2010 года, но и достигла рекордных показателей. Годовая сумма кредитов достигла триллиона рублей, а доля рублевых кредитов составила 98%, оставив на долларовые кредиты (которые немного дешевле рублевых) всего 2%. На основании вышеизложенного, даже при наличии определенных проблем можно говорить о положительной динамике и высоком потенциале ипотечного кредитования в нашей стране.