Реструктуризация ипотеки в 2017 году

В силу продолжительного срока кредитования, значительной суммы земных средств и больших ежемесячных платежей ипотека считается кредитованием повышенного риска. Прибавьте к этому не стабильную экономическую ситуацию, и становится ясно: у заемщика должны быть пути отступления на случай ухудшения финансового положения семьи.

Востребованным способом является программа реструктуризации ипотечного кредитования, утвержденная правительственным постановлением в конце 2015 года.

Способы реструктуризации

Государственная помощь попавшим в долговую яму заемщикам происходит через АИЖК – агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Одной из задач АИЖК является поддержка обеих сторон ипотечного кредитования в случае возникновения форс-мажорных ситуаций. Финансовый смысл реструктуризации заключается в изменении условий существующего кредита. Эту программу не стоит путать с рефинансированием, когда человек оформляет целевой кредит на погашение уже взятого займа.

После некоторой коррекции в 2017 году государственная программа реструктуризации ипотеки предлагает несколько вариантов разрешения кредитной проблемы:

  • изменение графика внесения платежей;
  • понижение кредитной ставки по договору;
  • «кредитные каникулы» (отсрочка выплат на срок 1-1,5 лет). Правда, мораторий устанавливается только на «тело» кредита, набегающие проценты придется все же вносить регулярно;
  • понижение ежемесячного платежа вплоть до 50% от первоначальной величины;
  • государственная компенсация сумы займа, но не более 600 тысяч рублей;
  • для валютной ипотеки предусмотрен перерасчет кредита в рублевый эквивалент.

Банкиры не настолько человеколюбивы, что бы нести потери от уступок клиентам. Поэтому АО АИЖК выступает финансовым буфером между гражданами и кредиторами, возмещая последним недополученную в результате реструктуризации прибыль.

Требования к залоговым объектам и заемщикам

На практике реструктуризация ипотечных кредитов проходит не настолько гладко, как планировалось. Причина кроется в слишком жестких требованиях к залоговому жилью и заемщикам. Недвижимость должна соответствовать следующим условиям:

  • выступать единственной жилой собственностью человека;
  • оценка объекта не должна превышать среднерыночную стоимость в регионе более, чем на 60%;
  • площадь квартир должна укладываться в установленные рамки (нормы не применяются для многодетных граждан):
    • 1-комнатная – не более 44 «квадратов»;
    • 2-комнатная – 65 кв. м.;
    • 3-комнатная – 85 кв. м.;
  • установлен годовой порог действия ипотечного кредита и, соответственно, обременения квартиры до начала процедуры реструктуризации.

Не каждый гражданин сможет реструктурировать свою ипотеку. На это претендуют исключительно представители особых социальных категорий:

  • многодетные семьи;
  • ветераны боевых действий;
  • граждане с инвалидностью, воспитывающие детей с ограниченными возможностями;
  • семьи, проживающие в квартирах площадью меньше установленных норм (до 18 кв. метров на человека);
  • граждане, живущие в аварийном жилфонде;
  • сотрудники систем образования, здравоохранения, ГО и ЧС, правоохранительных структур со стажем службы от 5 лет.

Кроме того, допуск к реструктуризации ипотечного кредита получат только те претенденты, чей доход существенно снизился или вырос размер ежемесячного платежа. Увы, но отказ практически гарантирован для недобросовестных клиентов банков с многочисленными просрочками.

Как оформить реструктуризацию

Обращаться следует непосредственно в тот банк, где оформлялась ипотека. Несмотря на то, что оператором программы выступает АИЖК, напрямую в это организацию не обратиться. Алгоритм реструктуризации кредита:

  • консультация в банке;
  • сбор пакета документов;
  • повторный поход к кредитору для подачи заявления на реструктуризацию.

Следует знать, что если банк не заключал соглашение с АИЖК, воспользоваться помощью государства не получится.