Платежи аннуитетные и дифференцированные. В чем разница, и что выгоднее?

Если вы берете крупный кредит (ту же ипотеку), вам стоит обратить внимание на способ расчета ежемесячного платежа. От этого зависит, сколько вы переплатите банку, и сколько погасите в первые годы после подписания договора.

Существуют аннуитетные и дифференцированные платежи. Немногие банки предлагают дифференцированный платеж или, как минимум, выбор, но некоторые подобные программы существуют, и знать, в чем разница между этими способами начисления процентов, нужно каждому будущему заемщику.

Аннуитетная схема

Скажем прямо: это самый любимый у банков способ начисления процентов. Он позволяет заемщику платить одну и ту же сумму каждый месяц, а банку - получать проценты в первую очередь. Такой платеж защищает банки от тех, кто предпочитает погашать кредиты досрочно (а значит, лишает финансовые организации прибыли).

При аннуитетной схема сумма платежа не меняется на протяжении всего срока кредитования. Меняется его "состав": в первые годы основную часть составляет оплата процентов, в последующие - оплата основного долга.

Рассмотрим на примере. Итак, ваш долг составляет 2 миллиона. Вы погашаете кредит по 20 000 рублей в месяц. В ваш первый платеж входит 19 000 процентов и 1000 рублей основного долга. Итого через месяц вы должны не 2 миллиона, а 1 999 000 рублей. Не очень выгодно, не правда ли?

В конце срока ваш платеж будет состоять из (условно) 1000 рублей процентов и 19 000 рублей основного долга.

Дифференцированная схема начисления

При такой схеме сумма вашего ежемесячного платежа изменяется раз от раза - в меньшую сторону. Он состоит из зафиксированной части долга и процентов. Проценты начисляются на всю сумму. Следовательно, по мере погашения кредита ваш платеж уменьшается.

Итак, пример. У вас 2 миллиона долга по ипотеке. Зафиксированная часть платежа - 10 000 рублей. Ставка - 10% годовых. В первый месяц вы должны отдать не менее 16 666 рублей в качестве процентов. Итого ваш общий платеж составляет 26 666 рублей. На следующий месяц процент рассчитывается не от 2 миллионов, а от 1 990 000 рублей. Следовательно, вы платите чуть меньше. Ваш последний платеж - 11 000 рублей (1000 рублей - процент). Выгодно, не правда ли? Жаль, что, как правило, зафиксированная часть гораздо выше.

Что выгоднее?

По факту, благодаря дифференцированному начислению вы отдадите долг гораздо быстрее, чем при аннуитетной схеме. Однако не думайте, что банк не возьмет свое. Процентная ставка в этом случае может оказаться выше. Важно и то, что в первые месяцы сумма может оказаться неподъемной.

При выборе способа начисления обратите пристальное внимание на:

  • процентную ставку;
  • сумму - в первые месяцы, как минимум;
  • общую переплату;
  • условия досрочного погашения.

Если банк не завышает ставки, сумма вас устраивает, а штрафов за погашение до срока нет, смело выбирайте дифференцированную схему. Она гораздо удобнее и выгоднее.