Обратная ипотека в России: а воз и ныне там

Чуть более года назад руководство Минфина РФ выступило с предложением о введении в России особого механизма социальной поддержки. Гражданам, утратившим возможность содержать недвижимость и оплачивать счета, предоставят право на обратную ипотеку. На Западе схемой пользуются длительное время. Прогрессивная система позволяет бороться с крайней бедностью и нищетой. Чего достигли за истекший период чиновники, выясняли наши эксперты.

Что такое обратная ипотека

Впервые идею озвучили в 2010 году. Первоначальный алгоритм напоминал традиционную ренту. Однако реальные надежды на изменение ситуации появились лишь прошлой весной. В апреле заместитель министра финансов сообщила, что ведомство настаивает на внедрении проверенной в Европе юридической модели.

Суть механизма сводится к передаче недвижимости в собственность государства или банка в рамках договора о долгосрочном займе. Собственнику ежемесячно перечисляют взносы в согласованном размере. До исполнения соглашения недвижимость остается в залоге и не подлежит отчуждению. В течение всего периода сотрудничества владелец проживает в помещении. 

Система уже была опробована АИЖК. Примерно 5 лет назад агентство запустило соответствующую программу. Участниками проекта могли стать исключительно пенсионеры. Договор обратной ипотеки предполагал переход жилья в собственность государства после смерти гражданина.

В качестве обязательных условий были заявлены:

    • возраст от 65 лет;
    • владение недвижимостью не менее 36 месяцев;
    • высокая ликвидность объекта;
    • согласие на обратную ипотеку другого собственника (при наличии);
    • обязательство от жильцов освободить помещение при гибели владельца;
    • максимальная выплата до 80 % от рыночной стоимости предмета залога.

При оформлении сделки пенсионеры были вынуждены самостоятельно оплачивать услуги юристов и независимых оценщиков. Отношения называли займом, а граждане выступали в роли должников. Расчет производился по ставке в 9 % годовых. Если участник оставался жив к моменту окончания срока кредитования, пользоваться жильем он продолжал. 

Большого распространения схема не получила. Одной из причин неудовлетворительных результатов стала низкая финансовая грамотность и пассивность населения.

Как обстоят дела с обратной ипотекой сегодня

В апреле 2016 года Минфин РФ сообщил о создании рабочей группы. Специалистам поручили составление проекта универсального механизма, воспользоваться которым могли бы все социально незащищенные граждане.  Однако информации о результатах в официальных источниках не появлялось. В общей сложности эксперты проработали над вопросом более 12 месяцев.

Независимые аналитики не рекомендуют надеяться на скорое внедрение системы. На запуск программы понадобится финансирование. Речь идет о колоссальных суммах, ведь размер ипотечных кредитов будет определяться с учетом рыночной стоимости недвижимости. Банки же на себя брать дополнительные финансовые обязательства не намерены.

В условиях экономической напряженности государство не решится на столь существенные траты. Вероятно, работу над инициативой отложили до лучших времен. Специалисты строят пессимистичные прогнозы, ведь даже во время бурного экономического роста депутаты идею об обратной ипотеке не поддерживали. Споры о целесообразности нововведения не утихают и сегодня.