Какие бывают подводные камни у ипотеки

Большая сумма переплаты по кредиту – это основной так называемый «подводный камень» ипотечного займа. Заемщики при оформлении кредита рассчитывают его стоимость исходя из размера процентной ставки. Более «продвинутые» потребители заранее готовятся выплачивать стоимость оценки и страховки залоговой недвижимости.

Но сумма переплаты зависит также от комиссий, взимаемых банком. К ним относятся платежи, снимаемые за рассмотрение кредитной заявки, за перевод денежных средств со счетов, за оформление займа, за выпуск банковской карточки, за процедуру обмена валюты и так далее.

Если говорить об оценке, то здесь тоже есть нюансы. Часто требуется страховать не только объект недвижимости, но и жизнь, здоровье банковского клиента, его право собственности на объект недвижимости, находящийся в залоге, а также банковский риск, возникающий у банка из-за возможности невыплаты заемщиком долга.

Банковская организация будет выгодоприобретателем по этим страховкам, но оплачивать их стоимость будет клиент.

Общая стоимость услуг составляет до 2% от общей суммы ссуды.

Еще один нюанс, который возникает из-за необходимости страхования объекта недвижимости, связан с перекредитованием. Если кредитополучатель захочет произвести процедуру перекредитования, он столкнется с издержками. При перекредитовании нашедший более выгодную кредитную программу заемщик берёт новый кредит, чтобы досрочно расплатиться с предыдущим и продолжать пользоваться более выгодным новым кредитом.

Однако банковские организации сотрудничают только с проверенными оценщиками и другими специалистами. Поэтому при обращении клиента в другой банк новый кредитор потребует прохождения процедуры оценки недвижимости заново.

Еще один «подводный камень» ипотечных кредитов связан с кредитным договором, который серьезно ограничивает права потребителя. Так, без согласия банка клиент не может распоряжаться квартирой (в том числе продавать, сдавать в аренду, производить перепланировку и иные действия, которые снизят стоимость квартиры).

Досрочно погашать задолженность банки обычно не разрешают либо взимают за это комиссию. При выборе программы с «плавающей» процентной ставкой банк может поменять размер ставки без получения согласия от кредитополучателя.

Третий «подводный камень» ипотечного кредитования связан с колебаниями на финансовых или валютных рынках.

Если заемщик взял кредит в иностранной валюте, скачки евро или доллара могут привести к существенному удорожанию займа. В нестабильной экономической ситуации лучше брать кредиты в национальной валюте.

Снижение рыночной стоимости недвижимости – другой финансовый риск, из-за которого сумма, выплаченная банку по ипотеке, будет значительно превышать итоговую стоимость приобретенной недвижимости.

Итак, каждый заемщик должен решать сам, брать или не брать ипотеку. Грамотное использование кредита и учет возможных «подводных» камней могут уберечь потребителя от большинства разочарований.