Ипотека с испорченной кредитной историей: возможно ли это?

Ранее вы просрочили несколько платежей и теперь, когда пришло время взять ипотеку, опасаетесь, что в банке вам откажут. Где-то вы слышали, что ипотеку дают только тем, кто имеет безупречную кредитную историю, а с плохой ее получить нереально, и теперь не знаете, что предпринять.

Для начала о том, что такое кредитная история.

Итак, это рейтинг, который вы нарабатываете, получая займы и кредиты и отдавая их. Или не отдавая. В КИ отображается, что вы взяли кредит и вернули деньги вовремя или с просрочками. Ее хранят в нескольких организациях (БКИ), по которым банки и пробивают ваши данные прежде, чем дать ответ.

Испортить КИ можно из-за любых проблем с возвратом денег. Просрочки – не такое уж и большое «прегрешение». Они есть у многих. Другое дело – передача кредита коллекторам или судебное разбирательство. Даже если до суда не дошло, и ваш долг просто списали, рейтинг у вас плохой. Вам будет сложно взять даже простой потребительский кредит. Что говорить про ипотеку?

Как исправить КИ, и возможно ли это вообще?

У вас два варианта. Первый - предпринять ряд действий, которые помогут исправить рейтинг. Второй вариант -  А  просто подождать, когда в бюро обновят базы данных. Через 5-10 лет вы сможете смело подавать заявку на новый кредит. Если ждать столько вы не хотите, можно поступить так:

  • взять микрозайм и быстро его отдать (такие займы тоже фиксируют в БКИ);
  • получить кредитную карту и нарастить ее лимит (например, время от времени снимая деньги в банкомате и возвращая их практически сразу);
  • оформить и отдать вовремя потребительский или автокредит.

То есть вам нужно доказать, что вы – ответственный заемщик. На это уйдут время и, что важнее, деньги – проценты по микрозайму и комиссии в банкоматах достаточно высокие. Полностью рейтинг не будет исправлен даже в этом случае, но вы покажете банкам, что стали ответственнее и серьезнее. В первую очередь отказывают тем, кто не отдал последний кредит.

Что делать дальше?

Даже если вы уже брали несколько займов и возвращали их досрочно, пытаясь исправить свою КИ, это не гарантирует, что вашу заявку одобрят. В банках щепетильно относятся к ипотечным заемщикам и понимают, какими средствами пользуются недобросовестные люди, чтобы получить кредит и исчезнуть. Риск отказа будет довольно высоким. Поэтому:

  1. Подайте заявку в несколько банков. Это займет время, но так вы повысите шансы на кредит.
  2. Обратитесь к кредитному брокеру. Объясните ситуацию и попросите помочь подобрать программу для заемщика, у которого ранее были проблемы с кредитами. Не скрывайте свои прошлые проблемы: так брокер быстрее найдет варианты.
  3. Соберите все документы, которые могут гарантировать финансовому учреждению, что вы вернете деньги. Подтверждение доходов на вас и супругу (-а), один-два поручителя, сам залог в виде ликвидной недвижимости (квартиры, которую вы покупаете) – все это потребуется.

Даже если с первого раза не получится, не унывайте – рано или поздно вы найдете банк, в котором вам одобрят заявку.

В любом случае лучше не доводить ситуацию до суда и необходимости исправлять плохую кредитную историю. Если у вас возникли проблемы с текущим кредитом, а в будущем вы хотели бы взять ипотеку, лучше рефинансировать его, либо как-то договориться с банком. Вы не подпортите себе "карму" и сэкономите уйму времени в будущем.