Ипотечное кредитование: погасить досрочно!

Длительный срок ипотечного кредитования одновременно положительный и отрицательный фактор данного явления. С одной стороны он позволяет заемщику вносить посильный ежемесячный платеж, оставляя достаточную сумму денег на жизнь, ремонт и непредвиденные растраты. С другой стороны даже при невысоком проценте кредита за десяток-другой лет размер переплаты может сравняться со стоимостью квартиры либо превысить ее. Такое положение дел побуждает заемщиков задумываться о досрочном расчете с банком и получение финансовой свободы.

Когда не стоит спешить?

Сразу оговоримся, что лучше не быть должником вообще, но цена такого решения должна быть разумной. Некоторые факторы будут способствовать решению о сохранении ипотечного кредита, например:

  • наличие финансовых обязательств по другим видам кредитов, которые целесообразно погасить в первую очередь;
  • текущее субсидирование действующего ипотечного кредитования государством, работодателем или иной организацией;
  • нестабильное финансовое положение, на фоне которого в ближайшем будущем могут понадобиться свободные денежные средства;
  • предстоящие крупные затраты, которые могут потребовать банковского кредита;
  • другие непредвиденные обстоятельства.

Если вышеперечисленные факторы не мешают заемщику принять решение о сокращении своих обязательств перед банком, то ему стоит определиться с источником денег на реализацию своей цели.

Возможные источники досрочного погашения ипотеки

Внезапно появившаяся крупная сумма денег в виде неожиданной премии, наследства, подарка и т.п. – идеальный повод погасить часть ипотеки досрочно. Жаль, что такой повод возникает крайне редко и далеко не у каждого заемщика. Впрочем, это не повод отказаться от мысли заблаговременного расчета с долгосрочным займом.

При отсутствии больших сумм свободных денег, целесообразно организовать регулярное (например, ежемесячное или ежеквартальное) погашение долга по ипотечному кредитованию относительно небольшими суммами. Для этого, возможно, придется сократить свои текущие расходы, отказаться от каких-то приятных, но не обязательных вещей. Если заемщик сможет продать дорогостоящий автомобиль, или что-то еще достаточно ценное, то возможно разовое погашение значительной части долга, которое можно вполне успешно совместить с регулярными досрочными платежами.

Потребительский кредит – крайне нежелательный источник денег для досрочного расчета по ипотеке. Этот заем обойдется дороже, а полученная свобода распоряжаться собственным жильем может обернуться еще большей финансовой зависимостью.

Когда лучше всего начать досрочный расчет по ипотеке?

Как правило, банки составляют хитрые схемы начисления процентов по кредиту, когда при одинаковых ежемесячных платежах доля основного долга на начальном этапе совсем маленькая, а к концу кредита – растет. Соответственно, при внесении первых платежей заемщик оплачивает в основном проценты, а не основной долг. В данном случае выгоднее начать  гасить основной долг досрочно отдельными суммами как можно раньше. Если такой возможности у заемщика нет, то стоит использовать любой случай внести досрочный платеж. Это позволит не только снижать сумму основного долга, но и сократить начисляемые на оставшийся долг проценты.

Подводя итоги отметим, что досрочное погашение ипотеки всегда будет разумным вложением имеющихся свободных денег, и лучше всего заняться этим с первых дней ипотечного кредитования.