Ипотечное кредитование: нюансы и особенности

Ипотека остается распространенным видом кредитования для покупки объекта недвижимости. Ее популярность связана с такими факторами.

  • Возможность стать собственником жилья еще до того, как оно будет оплачено.
  • Большой кредитный срок — 10, 20 лет и больше.
  • Можно воспользоваться добавочными льготами по налогам.

Нюансы оформления?

Оформить ипотечный кредит удастся, только если вы предоставите банку гарантии, касающиеся того, что в оговоренные заранее сроки будет возвращена и взятая сумма, и проценты за ее пользование. По этой причине при оформлении займа придется предоставить очень много информации.

Прежде всего, банку требуются данные о том, есть ли у вас стабильный доход и каков его размер. Заемщик будет вынужден расходовать около половины своего заработка на погашение задолженности. Чем заработок выше, тем большую сумму можно получить. Также немалую роль играют образование, стаж работы, возраст и прочие подобные моменты.

Есть финансовые учреждения, которые учитывают исключительно доход, полученный официально. Некоторые включают в общую сумму иные заработки. Но в любом случае заемщик должен где-то работать, причем не менее 6 месяцев. Может быть учтен доход всей семьи.

Иногда банки требуют поручителя. Если заемщик по каким-то причинам не сможет возвратить взятые средства, то долг будет взыскиваться с поручителя. Также может возникнуть необходимость в продаже квартиры.

Есть ли риски?

Ипотека — дело рискованное. Законодательство в данной сфере еще не совершенно. Поэтому перед тем, как решиться на такой кредит, нужно оценить личные возможности и силы. От рисков стоит застраховаться.

В число самых распространенных опасностей входят следующие.

  • Рыночный риск. Недвижимость может неожиданно подешеветь. Из-за этого заемщик будет вынужден переплачивать. Для банка это тоже не выгодно. Ему не удастся восполнить расходы, понесенные при предоставлении кредита.
  • Валютный курс часто меняется. Заемщик берет кредит в долларах, а получает заработную плату в российских рублях.
  • Опасность для кредитора. Процентная ставка может быть изменена. Связано это с тем, что меняется уровень инфляции. Очень хорошо, если процент фиксированный.
  • Несвоевременная уплата либо полная неуплата. Здесь специалисты заранее делают расчеты. Они проверяют кредитоспособность человека. Также устанавливаются определенные ограничения. К примеру, месячный платеж составляет не более 30-40% от заработка заемщика.
  • Заблаговременная выплата кредита. Многие банки разрешают вносить оплату досрочно. Но есть и те, которые четко устанавливают сроки, на протяжении которых нельзя заранее погасить долг.
  • Досрочное погашение приводит к тому, что у финансового учреждения появляются деньги, которые требуется реинвестировать. Кредитор не знает точно, когда будет выплачен займ. Обычно это случается в момент удобной для человека процентной ставки.
  • Имущественный риск. К примеру, имущество может быть повреждено в результате пожара. Если имеется страховка, то страховая компания все оплатит.

Сколько нужно денег?

Для оформления ипотечного кредита потребуется определенная сумма — 10-30% от цены квартиры. Она должна быть у заемщика в наличии. Если средств нет, то займ тоже может быть выдан. Но процент по нему будет гораздо выше. Поэтому за месяц придется выплачивать приличную сумму.

Заемщик должен четко определить для себя, сможет ли он нормально жить на деньги, которые будут оставаться после всех выплат. Помните, что придется платить страховые платежи, комиссию за перечисление денег, помощь нотариуса.