Ипотечное кредитование: всемирная история развития

В начале VI столетия до нашей эры в Греции впервые заговорили о таком виде кредитования, как ипотека. Такое название было предложено известным в то время человеком — архонтом Солоном. Тогда под ипотекой понимался займ, который обеспечен участком земли. В Афинах объектом залога являлся сам человек, который оформлял кредит. Если кредитополучатель не мог возвратить долг, то его продавали в рабство тому, кто соглашался вернуть за него взятые деньги.
Если объектом залога являлась определенная территория, то на ней непременно устанавливалась табличка с соответствующей надписью. Немного позже запись о долге заносилась в специальную книгу. В Древней Греции могли уже свободно узнать о состоянии земельного участка.
Другая эпоха
Новая стадия в истории ипотечного кредитования началась в Римской империи. В I столетии нашей эры начали создавать ипотечные организации. Кредит предоставляли гражданам, в основном под залог их имущества.
Во время, когда руководил император Антоний Пий (II столетие нашей эры) для ипотечных банков разработали специальные законы. Государство принялось активно поддерживать ипотеку. Уже в период правления императора Траяна сформировали фонды, которые были предназначены для поддержки сирот и вдов. Таким людям ипотека выдавалась всего под 5%. Кстати, в России подобное появилось в XIX столетии, и поддерживали преимущественно людей из дворянских сословий.
Классический институт ипотеки был сформирован тогда, когда произошла смена политико-экономических условий: рабовладельческое хозяйствование ослабло, земли все реже стали передаваться арендаторам. Очень часто объектом залога являлись орудия труда, а немного позднее — недвижимое имущество. Должник владеет имуществом, а у кредитора есть право истребовать заложенный объект и потом продать его. Подобное происходит и сегодня.
Был ли закон?
Ипотека существовала не только на договоренностях сторон. Был придуман соответствующий закон. Так появилось законное кредитование. Государственные органы начали играть значимую роль в данном виде кредитования. Особого внимания требовали крупные сделки. Однако специальной регистрационной системы как таковой не было. По этой причине на некоторое время ипотека перестала существовать.
В разных государствах дела обстояли неодинаково.
• В Германии ипотека возникла в XIV столетии, а во Франции — в XVI. В этих странах заложенную недвижимость можно было продавать вместе со всеми правами и обязанностями.
• В Англии и США ипотечное кредитование начало активно использоваться в XIX столетии. Здесь такой кредит предоставлялся под 5%. Финансовые учреждения предоставляли 50% от цены заложенной недвижимости.
Как все начиналось в России?
Ипотека была и на Руси. В XV столетии были предприняты первые попытки, касающиеся правового регулирования отношений, которые связаны с имущественным кредитом. Если человек не мог возвратить долг, то его делали крепостным. Так было до XIX столетия.
В России XIX-XX столетия придерживались классического принципа ипотеки. Были созданы кредитные учреждения. Именно они и предоставляли ипотеку. Величина такого займа в большей части случаев не превышала 60% от общей цены, имущества, которое было заложено. Главной особенностью ипотеки этого времени было то, что ссуда выдавалась не деньгами, а облигациями кредитного учреждения. Облигации можно было обменять на деньги. Однако сделать это можно было исключительно на вторичном рынке.
Немного позже Государственный банк страны начал выдавать займы под залог данных облигаций с дисконтом 10%. Еще банк приобретал и реализовывал такие ценные бумаги. Так осуществлялась поддержка вторичного ипотечного рынка.