Ипотечное кредитование: нюансы досрочного погашения

Длительный срок действия ипотечного договора – это особенность ипотечного кредитования, которая одновременно облегчает и усложняет жизнь заемщиков. Облегчение выражается в возможности разделить крупную сумму долга на множество небольших частей, выплата которых не нанесет большого ущерба месячному семейному бюджету. Сложности большого срока связаны, прежде всего, с психологическими моментами. Так, долг на много лет вперед многим нашим соотечественникам не дает возможности смотреть в будущее с уверенностью.

Если вдруг появились свободные деньги

Несмотря на отголоски мирового экономического кризиса, свободные суммы денег иногда посещают кошельки наших соотечественников. Это могут быть:

  • подарки ко дню рождения;
  • премиальные выплаты;
  • дополнительный заработок;
  • выручка от продажи ненужных вещей;
  • находки;
  • выигрыши в лотереи.

Такими неожиданными деньгами можно распорядиться несколькими способами. Нередко принимается решение прогулять внезапно свалившееся богатство, либо потратить его на покупку предмета не первой необходимости. На наш взгляд, при наличии обязательств по ипотечному кредитованию такое решение будет являться не самым благоразумным. Более рациональным решением окажется сокращение суммы своих обязательств перед банком-кредитором, облегчив свое финансовое бремя в будущем.

Есть ли альтернатива?

Досрочное погашение ипотеки, пусть даже частичное, безусловно, более рациональная трата денег, чем приобретение товаров и услуг, не являющихся остро необходимыми. В то же время, сверхнормативная выплата кредита не всегда будет самым эффективным способом освоения денежных средств. Приведем простой жизненный пример.

Работник крупной российской  компании в 2010 году купил в ипотеку квартиру, используя корпоративную ипотечную программу со сроком выплаты 15 лет. При действовавшей на то время процентной ставке 15,5%, половину процентов оплачивает заемщик, а половину – работодатель (согласно заключенного между ними  трудового соглашения).  Таким образом,   фактическая процентная ставка для заемщика составит 7,75%. Стоит ли досрочно гасить кредит с такой ставкой? Не разумнее ли будет открыть депозит в том же банке под  9-11% годовых, да еще и с капитализацией? Однозначного ответа для всех сразу здесь дать нельзя. В расчет следует брать множество факторов, не только экономического, но и психологического характера. В то же время, данный пример четко показывает, что в вопросах распоряжения свободными деньгами всегда есть альтернатива, которой не стоит пренебрегать. 

Опираясь на вышеприведенный пример, делаем вывод, что перед принятием решения о вложении свободных финансов нужно просчитать каждый из возможных вариантов: (погашение кредита, открытие депозита, вложение в акции, облигации, ПИФы либо приобретение иных активов, которые в будущем смогут принести хороший доход, усилив ваше финансовое положение).