Досрочное погашение ипотеки – это действительно выгодно?

Оформление квартиры или дома в ипотеку становится действительно эффективным решением, которое обладает неоспоримым достоинством – исчезает необходимость длительное время делать накопления, рассчитывая купить заветную недвижимость. Имея в распоряжении небольшую сумму для первоначального взноса и будучи уверенным за сохранение стабильных выплат заработной платы, можно не задумываться и готовить документы на покупку квартиры в кредит.

При первом рассмотрении перспектива выглядит весьма заманчивой и интересной. Однако после подписания договора ипотечного займа клиент банка принимает на себя большой набор обязательств. В первую очередь речь идет о серьезной финансовой нагрузке на семейный бюджет, что даже при стабильном и высоком заработке может спровоцировать некоторые неудобства. Но это далеко не все, поскольку вместе с долгом перед банком нарастает уровень психологического дискомфорта. Ведь быть должником – не самое приятное. Поэтому, когда в распоряжении владельца ипотечной квартиры появляется некая свободная сумма, он стремится быстрее внести ее в счет погашения целевого кредита.

Описанная практика очень распространена, однако это не значит, что подобный сценарий действий действительно выгодный.

 

Почему погашать ипотеку досрочно – правильное решение?

Среди преимуществ досрочного погашения ипотеки традиционно выделяют:

  1. Снижение переплат по процентам. В большинстве случаев целевой кредит на квартиру оформляют сроком до 15–30 лет (иногда и дольше). За это время сумма процентов, которые нужно выплатить банку за пользование его средствами, многократно увеличивается, достигая 100% и более от первоначально взятой суммы. Если выплатить кредит досрочно, то экономия очевидна.
  2. Снятие обременения на недвижимость. Пока квартира находится в залоге у банка, с ней нельзя совершать никаких действий. Вплоть до того, что нужно в обязательно порядке уведомлять кредитную организацию о количестве проживающих. Когда кредит выплачен, эти ограничения снимаются.
  3. Снятие финансовой нагрузки. Очень многие люди работают ради того, чтобы платить кредит за квартиру, поэтому отказывают себе во многом. Когда появляется свободная сумма, в таком случае ее действительно лучше отдать банку, чтобы быстрее избавиться от психологического давления.

Когда лучше отказаться от досрочного погашения ипотеки?

Не будем забывать, что ипотека – это определенный финансовый инструмент. Если рассматривать ее с этой точки зрения, то досрочное погашение займа далеко не всегда окажется выгодным. Назовем несколько доводов в пользу такой позиции:

  1. Постоянно растущая инфляция. Реальное обесценивание российского рубля ежегодно составляет до 10–15%. Из-за этого необратимо растут цены, но также увеличивается размер заработной платы. Поэтому, чем дольше платить ипотеку, тем менее тягостной будет эта сумма для семейного бюджета.
  2. Невозможность оформить налоговый вычет. Государство компенсирует ипотечным заемщикам выплаченные по кредиту проценты, возвращая каждый год уплаченные им 13% ставки НДФЛ. Если у клиента банка хорошая зарплата, то в год можно вернуть до 200-300 тысяч рублей. Это неплохая компенсация, покрывающая большую часть процентов. Погасив ипотеку досрочно, заемщик не может претендовать на такие выплаты.
  3. Шанс купить еще одну квартиру. Если у вас есть свободная сумма, можно ее использовать для первоначального взноса при покупке второй квартиры. Новая недвижимость не станет обременением, поскольку ее можно сдавать в аренду и из этих средств платить ипотеку.

Помните, прежде чем решить, погашать ипотеку досрочно или повременить с этим, взвесьте все «за» и «против», чтобы после не пожалеть.