Долгосрочные займы: на какой срок брать ипотечный кредит в России

Займы под залог недвижимости относят к категории долгосрочных обязательств. Ипотечные программы, реализуемые в России, предполагают длительное сотрудничество с банком. Срок действия договора может достигать 30 лет.  Всегда ли выгодно такое партнерство? Единого ответа на этот вопрос не существует. При определении оптимального срока займа имеет смысл опираться на статистику и накопленный опыт.

Время — деньги

После потрясений 2014 года заемщики постепенно оправились. С каждым кварталом продолжительность договоров незначительно, но увеличивается. Сейчас на рынке сохранились программы ипотеки с периодом действия до 30 лет. Однако клиентов, решившихся на максимальный срок кредитования, немного. На поведении россиян сказывается нестабильность экономики страны. Брать на себя обязательства на столь длительное время рискованно.

По данным НБКИ, сокращать срок действия соглашения предпочитают пенсионеры. Эта категория заемщиков уже успела столкнуться с разными кризисными явлениями. Они хорошо понимают их природу и не забывают  о периодичности спадов. Будущие расходы зрелые клиенты планируют тщательно. Интерес же к долгосрочным программам со стороны молодых граждан растет. Движущими факторами здесь становятся повышающаяся финансовая грамотность, уверенность в собственных силах, программы государственной поддержки молодых семей.

В первом квартале 2017 года ситуация со сроками ипотечных займов сложилась следующим образом (средние показатели):

    • молодежь — 16 лет;
    • средний возраст — 14 лет;
    • пенсионеры — 7,9 лет.

Большое влияние на статистику оказывают региональные всплески. Уходящей весной лидерами по продолжительности ипотечного кредитования оказались финансовые организации Ямало-Ненецкого округа, Дагестана и Тюменской области. Средний период действия договоров о займе под залог недвижимости на территории ЯНО составил 18,2 года. Самыми осторожными оказались жители Петербурга и Пскова (13,7 лет).

Как определить оптимальный срок

Увеличение периода пользования займом заметно снижает размер ежемесячного платежа, но увеличивает сумму переплаты. Негативно сказывается такое решение и на процентной ставке. Грамотный расчет срока договора позволяет равномерно распределить долговую нагрузку, а также избежать просрочек.  Принимать окончательное решение следует после оценки всех факторов:

    • наличия постоянного дохода и гарантий его сохранения;
    • возраста заемщика и совершеннолетних членов семьи;
    • вероятности рождения детей или появления нетрудоспособных родственников;
    • прогнозов аналитиков по развитию ипотечного рынка;
    • динамики цен на недвижимость с учетом региональных тенденций;
    • наличия резервных источников дохода и ценного имущества.

Политика банка оказывает на решение заемщика большое влияние. Долгосрочные займы следует получать в авторитетных финансовых организациях. В этом случае вероятность ошибок в зачислении платежей сократится, а все возникающие вопросы будут разрешаться оперативно.

В завершение отметим, что выбор должен отвечать намерениям клиента. Если заемщик планирует погасить ипотечный кредит досрочно, к планируемому периоду  следует добавить 2 — 5 лет. Это понизит процентную ставку, а также даст возможность скорректировать планы в случае форс-мажора.