Долги по ипотеке: что делать, если вам нечем погашать кредит?

Итак, вы потеряли работу и постоянный доход. У вас - семья, квартира, ипотека на 20 лет. Вы уже проплатили половину или четверть срока и совсем не хотите потерять жилье (возможно, единственное). Вы отчаялись и готовы встретиться лицом к лицу с коллекторами.

Увы, ипотека - не потребительский кредит и не микрозайм. Коллекторы, возможно, и будут звонить, но просто так скрыться от долгов не получится. В "заложниках" у банка - ваша квартира, и, если что-то пойдет не так, ее просто изымут. И это не гарантирует, что вы избавитесь от долгов: возможно, после продажи квартиры погасится только часть долга, и остальное потребуют у вас и вашей семьи.

Итак, что делать, если вы потеряли работу и не можете найти другую с тем же доходом?

Совет первый. Не паниковать

Решение всегда есть. Банку невыгодно держать должников. Больше прибыли вы принесете, если заплатите все добровольно и по установленному графику. Поэтому для начала позвоните в банк и объясните ситуацию. Возможно, вам пойдут навстречу и предоставят "каникулы" на несколько месяцев. За это время вы, может быть, успеете найти работу и восстановить репутацию честного заемщика.

Проблема только в том, что во время "каникул" вы должны будете оплачивать проценты. В банке временно снимут обязательства по основному долгу. Учитывая, что сумма погашения по основному долгу в ежемесячном платеже в первые годы ипотеки невелика, это почти не повлияет на вашу ситуацию. Такой вариант подойдет только тем, кто уже оплатил большую часть кредита. Тем не менее, "каникулы" взять нужно. Даже 2-3 тысячи рублей могут спасти ситуацию.

Совет второй. Не скрываться

Не ждите, когда вам позвонят из банка. Не дотягивайте до коллекторов и суда. Иначе вам придется оплачивать и штрафы, и пени, и расходы на судебное разбирательство. Не думайте, что квартира, если она все-таки уйдет с молотка, покроет все. Ситуация с валютными ипотечниками доказывает: даже после продажи вы можете остаться должником.

Злостно скрываясь, вы испортите свою кредитную историю, попадете в списки коллекторов, испортите себе жизнь. Не думайте, что квартиру не изымут из-за ваших малолетних детей. Заложенное имущество могут продать с молотка в любом случае. Законодательство это позволяет.

Решить проблему одним махом, объявив себя банкротом, - не самое легкое решение. Во-первых, банкрот все так же обязан платить по счетам, просто делает он это иными способами и под контролем специально обученного человека. Во-вторых, банкроту просто бессмысленно иметь высокооплачиваемую работу и какое-то имущество. Большая часть доходов, которые вы будете получать, уйдет на долги.

Совет третий. Действовать!

Сядьте и подумайте, где достать деньги. Можете ли вы найти другую работу или источник дохода? Может, вы просто не хотите искать? Может, все дело в личном или семейном кризисе? Возьмите себя в руки и подумайте.

Если работы действительно нет, можно поступить иначе. Схем много, мы предлагаем лишь очевидные варианты:

  • рефинансировать кредит: увеличить срок, сократить процентную ставку (если это возможно), снизить размер платежа;
  • переехать к родителям или снять квартиру поменьше и похуже, а свою - сдать: арендная плата пойдет на погашение ипотеки;
  • продать все сколь-нибудь ценные вещи и имущество: гараж, дачу, машиноместо, автомобиль, любимый мотоцикл и т. д. и погасить основной долг настолько, насколько это возможно, а в дальнейшем взять отсрочку или рефинансировать кредит;
  • продать квартиру и погасить кредит самостоятельно, - сегодня это возможно.

Как видите, варианты есть. Даже если вы существенно просели по доходам, вы сможете найти выход... если захотите.